На рынке комплаенс-услуг в ОАЭ встречаются предложения по быстрому внедрению AML за символическую цену. В их презентациях обычно звучат одни и те же аргументы:

• «Мы подготовим для вас всю документацию — внутреннюю политику, формы и отчётность».

• «Возьмём на себя регистрацию в goAML и другие технические шаги».

• «Готовый пакет закроет все претензии регулятора».

Подрядчики формируют у бизнеса впечатление, что этого достаточно для полного соблюдения требований. А для компании это выглядит как простое и недорогое решение. 

Однако такой подход создаёт лишь видимость соответствия. Регулятор в ОАЭ оценивает не наличие формальных документов, а то, как организованы процессы: назначен ли MLRO, обучены ли сотрудники, ведется ли мониторинг транзакций, подается ли отчетность. И здесь «дешевый AML» дает сбой — приводит к серьезным штрафам и санкциям.

Например, 

• За отсутствие внутренних политик или процедур могут быть наложены штрафы от 100 000 до 200 000 AED.

• За несоблюдение мер должной осмотрительности при работе с высокорисковыми клиентами — штрафы до 1 000 000 AED. 

• Повторные нарушения могут привести к удвоению штрафов. 

Эти положения закреплены в Решении Кабинета министров № 71 от 2024 года «О регулировании правонарушений и административных санкций, налагаемых на нарушителей процедур по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма под надзором Министерства юстиции и Министерства экономики».

Где экономят дешевые подрядчики

На практике «дешевый AML-аутсорс» редко выходит за рамки «набора документов». Подрядчик готовит политику и стандартные формы, после чего компания получает папку с файлами и ощущение, что требования выполнены, но реальности это не соответствует.

Чтобы понять, почему «дешевый AML» в ОАЭ не работает, достаточно посмотреть, на чем именно подрядчики экономят и какие ключевые элементы системы они исключают:

1. Внедрение

   • нет MLRO и распределения обязанностей;

   • сотрудники не обучены;

   • журналы решений и протоколы эскалаций не ведутся.
     
     

2. KYC и проверка клиентов

   • ограничиваются паспортом и лицензией;

   • не выявляют UBO и связные стороны;

   • не проверяют источник средств и богатства;

   • risk assessment одинаковый для всех клиентов.
     
     

3. Мониторинг и goAML

   • формальная регистрация без работы в системе;

   • STR и SAR не подаются;

   • транзакции проверяются только по сумме, нет анализа поведения.
     
     

4. Обучение и контроль

   • MLRO назначен формально, без полномочий;

   • сотрудники не знают, как распознавать рисковые ситуации;

   • внутренний аудит и независимые проверки отсутствуют.

Экономия подрядчиков выражается в том, что они упрощают проверки, исключают трудоемкие элементы и сводят AML к шаблонам. В результате компания получает иллюзию соответствия, которая не выдержит проверку регулятора.

Дешевый AML vs Реальные требования

Таблица ниже показывает, как подход упрощенных подрядчиков отличается от нормативных требований в ОАЭ.

При работе с подрядчиком за символическую сумму у компании на руках остаётся красивая AML-папка, но нет системы контроля: нет проверки UBO, нет источника средств, нет реального мониторинга и отчетности в goAML. Всё это легко выявляется при первой же проверке, и ответственность ложится не на подрядчика, а на компанию.

Читайте также большой гайд «Как выполнить AML‑требования в ОАЭ и не получить штраф в 2025 году»